践行新时代“枫桥经验” 浦发银行探索金融纠纷化解新路径
2026-6-23
位于广州的一家农业绿植种植企业，因产业特性使然，农业绿植种植项目生产周期长、回款节奏慢，与原有贷款还款周期产生错配，叠加市场环境影响，企业出现阶段性还款困难。浦发银行广州分行结合客户还款意愿与产业发展前景，量身定制差异化纾困方案，通过延展还款周期、理顺还款节奏，精准适配农业生产规律，帮助企业走出经营困境、恢复正常还款，既稳住了“三农”事业的基本盘，护航乡村全面振兴，也守住了自身的信贷风险防控底线。
这个充满温度的故事，是浦发银行深耕金融纠纷源头治理、践行新时代“枫桥经验”的生动缩影。浦发银行党委委员、副行长崔炳文表示，立足金融工作政治性、人民性的根本要求，浦发银行始终坚守“金融为民”初心与服务实体经济本分，聚焦个人信贷领域债权纠纷化解痛点，创新构建起了“催收协商—银行和解—第三方调解—司法调解”四级闭环的调诉结合纠纷化解机制，以体系化设计推动金融纠纷繁简分流、分层应对、源头化解，既依法维护金融债权安全，又最大限度保障困难群众基本生活权益与市场主体经营活力，实现“小事不出行、矛盾不上交、风险不外溢”。
作为金融业践行新时代“枫桥经验”的标杆实践，浦发银行的上述探索，深刻响应了中央金融工作会议精神，精准对接了司法部门关于矛盾纠纷源头化解、多元解纷机制建设的部署要求，开创了金融机构参与基层治理、服务国家治理现代化的新路径，为银行业提供了可复制、可推广的示范样本，彰显了国有金融机构“守护群众安居、护航实体发展、维护金融稳定”的责任担当。
创新机制 “四级闭环”分层化解纠纷
金融纠纷具有数量多、类型杂、涉及面广、民生关联性强等特点，若处置不当，极易引发矛盾升级、风险外溢，甚至影响经济金融稳定与社会和谐。“在社会基层坚持和发展新时代‘枫桥经验’，完善正确处理新形势下人民内部矛盾机制”“畅通和规范群众诉求表达、利益协调、权益保障通道”“及时把矛盾纠纷化解在基层、化解在萌芽状态”等要求，为金融领域矛盾化解提供了根本遵循。
早在2023年，浦发银行开始探索将新时代“枫桥经验”与风险处置实践相融合，通过和解、调解等柔性方式化解金融债权纠纷。2025年，对照《关于推进金融纠纷调解工作高质量发展的意见》提出的“贯彻落实新时代‘枫桥经验’，加强矛盾纠纷源头预防、前端化解、关口把控，建立健全专业高效、便捷利民的金融纠纷调解机制”等要求，浦发银行系统性总结前期实践经验，在个人信贷客户履约支持领域创新构建起“催收协商—银行和解—第三方调解—司法调解”四步闭环的和解与调诉结合纠纷化解机制，形成“简单纠纷快速化解、复杂纠纷专业攻坚、争议纠纷中立调和、恶意纠纷司法兜底”的全链条处置体系。
具体来说，一级处置将催收协商前置，紧扣“早介入、早协商、早纾困”原则，抢抓黄金窗口期，通过电话、线上沟通、上门走访等多元化渠道快速触达客户，全面排摸相关成因、精准评估还款能力，对具备还款意愿、短期资金困难的客户，摒弃刚性催收，以柔性协商方式设计匹配纾困方案，避免小额纠纷升级为复杂矛盾，筑牢风险化解第一道防线。
二级处置由银行自主和解，针对催收阶段未达成和解、但仍有协商意愿的复杂案件，创新设立行内调解工作室，打破部门壁垒，整合业务、风险、法律合规等多领域专业力量，组建协同攻坚团队，实行“一案一研判、一案一方案”，开通绿色通道，实现从受理到方案落地全流程高效衔接，以专业化、协同化处置破解复杂纠纷难题。
三级处置引入第三方中立调和，对行内和解未果、客户符合失能标准且有调解意愿，或存在沟通壁垒、争议较大的案件，引入外部专业调解组织协同处置。借助第三方机构的中立性、专业性与公信力，客观核实案情、缩小双方分歧，搭建平等沟通桥梁，推动双方达成风险化解合意。
四级处置以司法调解兜底，聚焦前三阶段处置无果、恶意逃废债、二次违约或资产转移风险案件，坚持“调解优先、诉讼兜底”，在诉讼、执行阶段持续推进调解与和解，避免“一判了之”“一执了之”局面；但对有还款能力但拒不履行债务的恶意逃废债行为，坚决启动司法程序，依法维护金融债权安全。
这四级闭环机制通过将纠纷化解端口前移至分行，推动金融纠纷“就地化解、源头管控”，实现小事不出行、风险不外溢、矛盾不升级，从源头阻断风险传导链条，有效减轻司法机关案件处置压力，助力缓和社会矛盾，深度契合司法部门关于矛盾纠纷源头化解、多元解纷机制建设的工作部署。
它打破了金融机构“单兵作战”传统模式，推动金融纠纷治理从“被动应对”向“主动防控”、从“单一处置”向“协同共治”转变，开创了金融领域参与基层治理、服务国家治理体系现代化的新路径，为银行业金融债权纠纷化解提供了可复制、可推广的标杆样本。
牢记使命 “人民至上”贯穿纠纷化解全过程
金融工作的根基在人民、血脉在人民、力量在人民。浦发银行化解金融纠纷的探索，最鲜明的特征是始终坚持“以人民为中心”理念，摒弃“刚性催收、一诉了之”的简单化、机械化的处置模式，将“人民至上”的价值理念贯穿于金融风险识别、研判、处置全过程，把维护群众根本利益、保障市场主体经营活力作为出发点和落脚点。
在浦发银行看来，每一笔逾期贷款背后，都是一个家庭的生计、一个小微企业的希望、一份实体经济的活力。金融债权纠纷化解，绝不能只算经济账、不顾民生账，更不能简单“一刀切”、追求短期风险清零，而要坚持依法依规、情理兼顾、精准施策、纾困解难，既守住金融风险底线，又守护群众安居、护航实体发展。
为此，浦发银行明确调诉结合机制精准适用边界，聚焦“失能不失信”的诚实遇困人群，建立双重认定标准。“失能”聚焦客户还款能力遭遇客观困难，如因重大疾病、失业或经营不善等原因，或自然灾害影响导致暂时失去还款能力，需以客观材料为依据进行佐证；“不失信”侧重主观还款意愿，结合与客户持续沟通情况、提供困境说明及证明材料的配合程度等进行综合判断，排除恶意失联、拒绝协商等逃废债务情形，通过主客观双向印证，确保纾困政策精准滴灌、精准赋能。
以位于郑州的一位客户为例，受市场环境波动、行业经营承压等多重因素影响，他的企业现金流出现阶段性紧张。恰逢贷款需归还大额本金，新业务机遇又急需资金投入，短期还款压力骤增。在日常走访中，浦发银行郑州分行了解到该客户的困境，按照“失能不失信”标准进行综合研判后，确认他经营基本面良好、还款意愿真诚坚定，遂启动调诉结合机制为其制定个性化纾困方案。
结合企业后续有确定大额回款、业务发展前景良好的核心特点，浦发银行郑州分行精准调整还款计划，一方面平滑企业短期集中偿债压力，另一方面精准匹配企业未来现金流，实现风险防控与实体纾困双向兼顾。方案落地后，该客户的经营压力得到有效缓解，顺利将资金投入核心业务板块，推动新项目成功落地、企业经营重回正轨。后续客户在收到大额经营回款后，足额清偿全部贷款本金，并将回笼资金悉数存入浦发银行。
无论是广州分行助力国家重点扶持的涉农绿植产业主体纾困，守护乡村振兴与绿色实体经济基本盘，还是郑州分行帮扶守信的基层实体经营者脱困，稳住市场经营基本盘，都体现了浦发银行服务的专业与温度——凭借贴近市场、懂经营、机制灵活、精准施策等优势，浦发银行把大量服务、研判、协调工作留在内部，尽己所能为遇困市场主体留足发展空间、帮困难群众守住生活底线。
这种理念精准契合国家关于金融柔性纾困、稳企保就业、助力实体经济高质量发展等政策导向，将“金融惠民”“金融利民”真正落到实处。对于陷入周转困境的小微企业主，个性化还款节奏调整有效盘活企业资金、稳定经营运转；对于遭遇临时失业的工薪群体，信用保护、分期还款等举措助力其平稳度过收入空窗期，规避征信逾期带来的长远生活影响；对于有资产处置需求的客户，创新服务模式简化流程、高效盘活资产、平稳化解债务。
浦发银行的一系列实践，让金融机构服务实体经济与防范自身风险实现了更好的平衡，既填补了潜在信贷风险漏洞、筑牢金融安全防线，又陪伴市场主体渡过难关、持续成长，为乡村振兴、基层实体经济发展留存了宝贵的市场力量、注入了持久的发展动力。
创造价值 “多元协同”赋能国家治理现代化
浦发银行创新打造的纠纷化解机制，不仅是金融风险处置模式的迭代升级，更是国有金融机构深耕基层治理的生动实践，具备深刻的社会价值与示范意义。
从社会治理层面来看，浦发银行通过深化第三方调解机构协同、常态化开展法银诉调对接，推动金融纠纷治理从银行单兵作战向社会协同共治转型，有效整合了社会治理资源、筑牢金融风险联防联控防线，为维护经济金融大局稳定、化解社会矛盾注入了协同动能。
中国银行业协会相关负责人表示，该机制将信贷风险处置工作引入新时代“枫桥经验”，解决人民群众的“急难愁盼”问题，是践行金融工作的政治性和人民性的生动实践，为银行业金融纠纷多元化解提供了有益借鉴。
上海金融司法部门表示，浦发银行是首家向该部门递交《概括性同意先行调解确认书》的总行机构，其建立的行内调解工作室是在法治轨道上运用中华传统和解调解经验，以柔性方式化解金融纠纷的务实举措，体现了浦发银行在构建“企业内部调解+调解组织调解+司法先行调解”金融纠纷多元化解机制中的责任与担当。
坚持和发展新时代“枫桥经验”、深化金融纠纷源头治理，是金融工作践行政治性、人民性的必然要求，也是金融业服务国家治理现代化的重要抓手。崔炳文表示，浦发银行始终牢记国有金融机构初心使命与责任担当，通过优化多元协同的纠纷化解体系，不断夯实金融治理根基、放大行业示范效应，以扎实的金融治理成效服务经济社会高质量发展。
来源：中国银行保险报 浦发银行